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周一接受申請 年金計劃Q&A 65歲投保$100萬每月獲發逾$5000 


 

香港按揭證券有限公司(政府外匯基金全資擁有)全資擁有的香港年金有限公司,宣布「香港年金計劃」下周一起接受申請,這項終身年金計劃的保費入場額為5萬元,上限為100萬元。以長者在65歲投保100萬元為例,男性每月可獲5800元,女性每月可獲5300元,直至離世有如「出長糧」。香港年金有限公司表示,計劃將首次發行額度,由目前的100億港元提升一倍至200億港元。

香港年金有限公司執行董事李令翔表示,年金計劃的投保保費,不會計入申請長者生活津貼的資產審查範圍以內,但每月所發放的年金收入,則會計入申請長者生活津貼的每月入息審查中。

香港按揭證券有限公司主席、財政司司長陳茂波(中);香港年金公司主席兼執行董事、香港金融管理局總裁陳德霖(左);終身年金宣傳大使黎明(右)主持香港年金計劃啟動禮。陳茂波表示,若計劃獲市民超額認購,香港年金公司已作好準備,把首次發行額度由目前的100億港元提升一倍至200億港元。 (政府新聞圖片)

以下是「年金計劃」Q&A:

問:什麼是年金計劃?年金計劃和其它保險產品或定期存款有分別嗎?

答:香港年金計劃是一個保險產品,當受保人以一次性的形式繳付了保費後,可以即時享有保證定額的收入。年金計劃的收入每月支付,直至受保人離世。終身年金屬於長期保險產品,並非定期存款,每期的年金已經包括了保費和利息。提早退保不能取回全數的保險金額,或會導致財務損失。

問:投保年金計劃,需符合甚麼資格?健康狀況是否考慮因素?

答:申請者的年齡為65歲或以上,以及持有效香港永久性居民身分證。申請者亦須擁有香港的銀行戶口,以便年金公司每月向申請者發放金額。申請人的健康狀況不是考慮因素。

問:若有興趣申請年金計劃,投保金額有沒有限制?

答:申請人的最低保費金額為5萬元,最高保費金額為100萬元(上限)。

問:年金計劃的回報如何?

答:年金計劃的平均內部回報率約達4厘,但具體回報率視乎投保者的年齡、性別及投保額而定

投保會有「保證期」,即期內年金公司保證向投保人發放的總金額,等同繳付保費的105%。以投保100萬元為例,投保人可保證獲得105萬元。如投保人的壽命愈長,可收取的累積年金總額亦會愈高。由於女性的平均壽命較男性長,因此男女的年金率會有分別。

以同樣在65歲投保100萬元保費為例,男性的保證期為15年2個月,可獲得的保證每月年金金額為5800元;女性的保證期為16年7個月,可獲得的保證每月年金金額為5300元;70歲投保100萬元,男性每月年金金額為6560元,女性5840元;75歲投保100萬元,男性每月年金金額為7360元,女性6420元。換言之,投保者年齡愈大,獲發年金金額愈高。

如要具體了解個人投保年金計劃的保證每月年金金額、回本年期、保證期及利益,可在下周一起進入香港年金公司的網站,使用香港年金計劃計算機,輸入投保人年齡、性別及保費金額進行計算。

問:假如受保人在投保的保證期內身故,家人是否仍能取回全數投保金額嗎?

答:如果受保人在保證期內不幸身故,保單會有身故賠償。其指定受益人有兩種方式取回投保金額。首先,指定受益人可以繼續收取餘下未派發期數的保證每月年金金額,直至收取的累積保證每月年金金額,達到以繳付保費的105%為止。另外,指定受益人亦可以一次過收取當時保單內的保證現金價值,但以此方式將無法取回全數投保金額,或會導致財務損失。

問:怎樣申請年金計劃?

答:年金計劃的申請程序共分為兩個階段,包括認購意向登記及辦理投保手續。市民如有興趣投保年金計劃,首先要填寫表格登記認購意向。

認購意向登記的日期為2018年7月19日至8月8日,年金計劃的分銷網絡包括全港20間銀行、合共699間指定分行。申請者可以透過任何一間代理銀行的指定分行領取認購意向表格,在登記期內遞交填妥的表格,或於香港年金公司的網站以網上形式登記認購意向。登記者需要填寫基本個人資料(姓名、身份證號碼、出生日期、性別、聯絡資料、住址)、認購意向金額和選擇三間意向代理銀行協助申請人在第二階段辦理投保手續。

每人只能遞交一份表格。如果申請者遞交多於一份表格,香港年金公司只會處理其中一份意向金額最高的表格。如果申請者透過代理銀行遞交表格,香港年金公司會在兩星期內發確認函進行確認。如申請人經網上登記,香港年金公司會在第二個工作天以電郵形式確認。

問:是否填報的金額越高,申請年金計劃的成功率越大?

答:申請人的認購意向金額不會影響抽籤結果、抽籤結果中的排序及獲成功分配的機會率。香港年金有限公司執行董事兼總裁劉應彬表示,申請人應該根據個人需要及負擔能力來填寫認購意向金額。即使申請人填寫的金額較高,最終的可投保金額仍會取決於銷售會面時進行的財務需要分析結果。

問:假如出現超額認購的情況,會否有市民不獲分配?

答:若年金計劃獲得市民超額認購,香港年金公司已作好準備,會把首次發行額度由目前的100億元提升一倍至200億元。假如總認購額超出最終發行額度,香港年金公司將會設一個「分配金額上限」,視乎總認購額而定。

假設香港年金公司將「分配金額上限」定為50萬元,申請人的認購金額為5萬至50萬元就可獲全額分配;如申請人的認購金額為51萬至100萬元,獲分配的保費金額則為50萬元。

香港年金有限公司執行董事李令翔表示,有信心所有申請人都會獲得分配。李令翔強調,即使出現超額認購的情況,只會有少部分申請金額特別高的人未必獲得全額分配。由於香港年金公司有恆常化推出計劃的想法,未獲全額分配的市民亦可以在下一年再次認購,每位合資格的申請人的認購累積上限為港幣100萬元。

李令翔(中)表示,有信心所有申請人都會獲得分配。左為香港年金有限公司執行董事兼總裁劉應彬,右為香港年金有限公司副總裁(業務發展及營運)李若麒。 (鄭錦玲攝)

問:在登記認購意向後,何時才會得知年金計劃的申請結果?

答:香港年金公司會為所有已登記的合資格申請人進行隨機抽籤,以決定申請人的認購優先次序。根據認購優先次序和申請人選擇的三間意向代理銀行的排序,每位申請人將獲分配到一間代理銀行辦理投保手續,並且在指定的預約時間作銷售會面。

申請人將會在9月中開始陸續收到分配結果通知書,通知書上列有獲分配的代理銀行或香港年金公司代表的資料、預期的銷售會面時期及第一階段的初步分配保費金額(最終可投保金額會根據第二階段的財務需要分析的結果而決定)。

問:當收到分配結果後,何時才能進行銷售會面?

答:香港年金公司會在9月底起,陸續安排申請人到代理銀行出席銷售會面及辦理投保手續。如果申請人所選的三間意向代理銀行已滿額,申請人會被安排到仍有餘額的代理銀行,或由香港年金公司設立的「投保申請處理中心」辦理銷售會面及投保手續。

由於預計的申請人數眾多,要全部處理完畢這次的銷售會面程序,大約需時半年。因此申請者的銷售會面時間,要視乎其認購優先次序,預料介乎2018年的9月底到2019年3月。

問:在銷售會面中需準備甚麼資料?

答:申請人需要親身出席銷售會面,會面約1小時15分鐘。申請人需帶備香港永久性居民身分證、分配結果通知書。另外在銷售會面中,由於職員會為申請人進行財務需要分析,包括比較申請人的流動資產及申請投保金額,以確定申請人是否適合投保獲分配的全部金額。因此申請人亦可能要準備與流動資產相關的文件。由於有不少長者可能已經退休,或需要由第三方(例如子女)支付保費。因此香港年金公司亦會要求第三方簽署聲明,聲明與受保人的關係。

問:成功申請年金計劃後,何時才能收到第一筆年金?

答:申請人在會面完成後,就可以銀行轉賬、支票或本票繳付保費,並且在繳費後的下一個月份起,收取保證每月年金金額。

問:在成功申請年金計劃後,能否申請退保?風險是甚麼?

答:保單持有人有權在「冷靜期」(保單合約寄出日或保單批核通知書發出的日期後起計21日內,以較早者為準)內以書面要求取消保單,及退回扣除所有已派發年金後的已繳付保費。

保單持有人亦可以在保障期內申請退保,退保價值將等於退保時保單內的保證現金價值。但在保證期後,保單將沒有退保價值。香港年金有限公司執行董事李令翔表示,公司會將資金用作長期投資,受保人提早退保會出現資金成本,因此不鼓勵提早退保。李令翔表示,年金計劃的折讓率約達七成,對比市場上其它同類年金產品約五成的折讓率,相對較為寬鬆。李令翔又提醒,香港年金計劃屬於長期保險產品,提早退保或會導致財務損失,而且受保人亦應該預留充足的流動資金。

問:相比股票等投資產品,年金計劃的回報吸引嗎?

答:經濟學者關焯照表示,香港年金計劃作為退休投資產品,屬於「穩陣」的選擇。關焯照認為,比起股票或其它投資產品,由於年金是由政府全資擁有的按揭證券公司推出,因此投資風險會相對較低。另外,年金屬於終身計劃,香港人的平均壽命又較長,每月可獲得一筆現金收入,算是回報理想的投資產品。

問:年金計劃是如何管理?

答:香港年金公司的唯一股東為香港按揭證券有限公司(其所有股份均由香港財政司司長以外匯基金管理人身份實益擁有)。香港年金有限公司的主席兼執行董事為金管局總裁陳德霖、副主席兼執行董事為金管局副總裁余偉文。董事局對香港年金公司的內部監控制度承擔整體責任,並透過審計委員會對該等制度的成效和效率定期進行檢討。而管理層則成立了風險管理委員會以確保香港年金公司有營運效率及審慎風險管理。


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