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年金公司:首批4成認購客戶沒投保 推3項優化措施回報率不變


由香港按揭證券有限公司全資擁有的香港年金公司,今年7月5日推出「香港年金計劃」,公司執行董事兼總裁劉應彬和執行董事李令翔公佈最新數據,指首批四成認購客戶沒有成功投保。年金公司公布三項優化措施,但劉應彬稱,現階段並沒打算提升年金的回報率。

年金公司在7月19日至8月8日接受公眾遞交認購表格,共接獲9,410宗認購意向登記,但至今只完成約六成申請(約5,500宗),剩下一成(約900宗)申請失敗的原因,是代理銀行未能聯絡到客戶,三成客戶(約2900宗)則表現需要時間考慮。本來的總認購上限是100億元,但首批認購登記後只錄得49億元,當中成功投保的金額更只有28億元。

香港年金有限公司執行董事兼總裁劉應彬(左)、執行董事李令翔(右)。徐雪瑩攝

劉應彬稱,客戶並非因為產品問題而放棄,而是可能由於客戶本身的財務狀況、健康狀況有變化而使其資金流動性減低,不能在現階段認購。年金計劃推出後,坊間反應平平,李令翔引用數據指,計劃刺激了香港年金市場的發展,2017年的業務較2016年上升超過一倍,2018年頭3季比去年同期亦上升近20%。他稱,100億元認購額只是上限,不是目標,「市民反應出乎我當時預料」、「恒指出來要再考慮都很正常」、「很多精算師朋友都想買」。

至於年金回報率維持在4%未有調高,劉應彬回應:「終身年金是長期的產品,要看長期的金融數據、人口特徵來制定(回報率),不會輕易作出改變,這些長期數據都不會因應一些短期的市況波動改變。目前優先措施是針對產品的特徵作改變,而非針對產品的定價。」李令翔補充指,年金的作用是保險,大眾「不應著重回報」,又有信心香港年金在信用風險方面已是「全世界最好、最穩定」。李說:「(香港年金)與股票、投資工具比較都是不公平,若然要比較,美國30年期國債的回報率只有3.14%……除非有結構性改變,令我們相信長期的趨勢已經變了。」

劉應彬公佈將推出三項優化年金計劃的措施,包括:百分百一筆過身故賠償保障、允許特別款項提取作醫療用途、放寬個人保費金額上限至200萬港元,所有優化措施將即時套用在現有客戶,並宣佈年金計劃將轉為全年持續性銷售。

百分百一筆過身故賠償保障

今年7月提出的首階段年金計劃,若然受保人在保證期裡不幸逝世,指定受益人可選擇以每月或一筆過方式領取賠償,每月賠償指的,是指定受益人代替受保人收取剩下的每月保證金,直到累積的保證金數目達到已繳保費的105%;一筆過賠償則是年金公司收到身故索償時保單內保證金額的餘款,但需要作金額上的折讓。

新方案裡,身故後的每月賠償金沒有改變,改變的是一筆過賠償中,指定受益人最少可取回原有保費。劉應彬以一名65歲的男性投保100萬元、卻在投保一年後死亡為例,在原有計劃他的指定受益人只可獲約66萬元一筆過賠償,加上死前一年內領取的每月保證金約7萬元,即共獲約73萬元,折讓率約27%;新方案中,會以100萬元扣減投保人已領取的一年保證金,剩下餘款將一筆過賠給指定受益人,不需作任何折讓。

(左起)劉應彬和李令翔講解其中一項優化措施:百分百一筆過身故賠償保障,指新方案裡的一筆過賠償,指定受益人最少可取回投保費。徐雪瑩攝

允許特別款項提取作醫療用途

在舊方案中,若投保人要急需用錢,只可以部分退保形式提取款項;新方案則訂明,如果投保人有醫生證明及相關的醫療報價單或收據,就可以特別款項形式提取已繳保費的50%,或已繳保費扣除已派發的累積保證金(以較低者為準)僅一次,上限為30萬元,提取款項後每月保證年金金額會按比例減少,不需額外折讓。

劉應彬同樣以65歲的男性投保100萬元、在投保三年後提取30萬元為例,本來該男性可獲每月5,800元的每月年金,舊方案裡退保30萬元後,該男性只可獲2,900元;新方案裡,提取特別款項後仍能獲3,600元。

被問及特別款項為何只限於一次性的醫療開支,劉應彬指,提取款項等於投保金額降低,且每月年金會減少,不想保障退休人士的金額過小;並指年金非投保人的「現金池」,投保人應額外存款應付緊急開支,特別款項的批核已很寬鬆,只要有醫生證明投保人的醫療需要,就會批出款項。

放寬個人保費金額上限至200萬港元

首批認購人士裡,約三成人認購的保額為上限100萬元,劉應彬指這反映了不少人對較大金額的保費有需求,故將個人保費的總金額上限提升至200萬元。劉以65歲的男性及女性為例,投保100萬元每月分別可獲5,800元及5,300元,投保200萬元則可獲11,600元及10,600元,兩者相加已超過二人家庭收入的中位數。但是,回報率仍沒有隨保費增加而上升。

另外,年金計劃轉為持續性銷售,李令翔表示這才是年金的正確銷售方式,指保險產品一向不會抽籤;劉應彬指之前的市場反應一直認為100億的認購上限不足夠,是為了分配才用這麼「不正常」的方式。轉成持續性銷售後,將由香港年金公司的銷售人員直接向客戶講解產品,並非繼續由20間銀行作代理銷售。被問到會否與銀行繼續合作,李令翔強調不能接受銀行作交叉銷售(即因應現有客戶的需求,向其銷售更多相關產品),但會與銀行討論是否有合作空間。香港年金公司的銷售點只有荔枝角及中環兩個,客戶可親身到場、或以電話及網上預約。


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