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FinMonster的故事(三):環球金融業的寧靜革命


在更具體地談FinMonster的新穎金融服務理念之前,值得先概覽當下世界如何想像銀行的未來。不論是包括McKinsey、Bain、Deloitte在內的世界級顧問公司,還是如Forbes一類的大牌國際財經雜誌,各方都不會不同意,銀行生態將因金融科技創新而大變。早前FinMonster已撰文Banking Digital Transformation,向各位朋友簡單介紹了銀行服務之中的支付(Payment Tech)、信貸(Credittech)、監管(Regtech)、財富(Wealth Tech)等方面的技術革新。這裡會為FinMonster成立前後的兩大金融業趨勢作鳥瞰式介紹。

第一大趨勢,在於金融科技如何衝擊金融業既有運作方式。Fintech與Techfin這兩個詞彙之誕生,已頗能反映金融業裡的創造性破壞(creative destruction)如何在進行當中。Fintech與Techfin的分別在其背後企業性質之不同。Fintech始於金融機構、多是為改善服務流程而生,Techfin則源自包括Google 與Facebook 在內的科技巨企,存在目的是協助巨企染指金融業從而擴展業務領域。隨時間推演,兩者分野不一定明顯。如Bain曾言,科技巨企的優勢是擁有技術、顧客基數大、能快速改善用戶體驗,這都有助科技巨企展開商業銀行業務。科技巨企的優勢,某程度上是建立在現有銀行的弱點之上。2008年全球金融海嘯是重要分水嶺,經此一役之後,低息、開支隨規管更嚴格而增加、顧客不再忠實支持等各種挑戰,令現有銀行收入壓力漸現,其作風繼而變得短視與功利、逐漸偏離以客為尊的價值觀,平衡、多元、放眼長線這類昔日傳統智慧因而無以為繼。

第二大趨勢,在於金融科技崛起的影響。以客為尊(customer centric)的價值觀隨金融科技崛起而重新受重視。Linkedin 有份撰寫的《世界金融科技報告2018》(World Fintech Report 2018,首份報告發表於2017年)將金融科技對革新服務流程的貢獻歸納為四點:第一,提高服務效率與速度;第二,推動服務個人化;第三,增加服務透明度;第四,降低交易服務成本。換言之,受惠於金融科技崛起的趨勢,靈活、透明、重協作已漸成金融服務新的KPI(key performance indicators),新一波革新猶如令金融業返璞歸真、重拾昔日智慧。不過報告強調:既有銀行與新興金融科技兩者可以互補,零和遊戲並非新氣象之下的唯一結局。

現有銀行固然會因自身利益而關心金融發展動態,但一眾金融服務用家亦應記得,這場寧靜的革命與他們的權益同樣息息相關。(待續)


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