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強積金雜談


【撰文:保險代理「保險刀」】

強積金制度已在本港實行了超過20年,2020年累計資產已突破1萬億。雖然近期移民撤資成為熱話,2020年第三季以永久離港為由提出申領強積金的總額達17.04億元,為有紀錄以來最高。即使移民潮持續擴大,目前被提取的金額的佔比仍然屬少數。 

過住筆者遇過為數不少的客戶,都對強積金的觀念較為負面。一般都是抱怨基金管理費蠶食回報,或者等到退休才能提取時間太長。甚至更悲觀的認為強積金會被政府「割韭菜」難以討回,便索性放在一旁不理,每月的供款就當作掉落鹹水海,眼不見為淨。然後因為基金虧損和管理費支出的雙重打擊,令到客戶對強積金更加失望導致惡性循環。

2020年第三季因永久離港而提取強積金的總額高達17.04億元。資料來源:強制性公積金計劃管理局

6萬強積金帳戶資產逾100萬元

筆者認為,事情都是一體多面的,既然強積金制度不會在一時三刻之間被改變,我們只能在可以選擇的範圍內盡量做到最好。事實上,香港目前已有超過6萬個強積金帳戶資產過100萬元,當中肯定不乏投資有道的市民。換個角度思考,即使這6萬個百萬帳戶都是以僱主及僱員目前的強制供款上限合共$3,000/月計算,供款20年合共72萬本金,回報接近四成。不過強積金過往曾多次上調供款上限,因此實際回報率應該更高。 

然而數據顯示,2020年第四季的本港就業人士入息中位數為1.9萬元,言即大多數「打工仔」的每月供款,並未有達至強制供款上限,況且也非大部分帳戶都供款20年。這意味着百萬帳戶仍有可能透過精明的投資策略來達成。不過強積金與其他投資工具相比,回報是否可觀則見仁見智。

強積金應留作退休之用,故應制訂中長線投資策略。

與其擔心未發生的事情,我們應該在可控制的範圍內作最適當的選擇。不管強積金這筆龐大資產對於本地的金融市場有什麼影響,對於每一位「打工仔」而言,這筆資產都是留作退休之用。畢竟退休對大多數人而言都是比較遙遠的事情,故此強積金應制訂中長線投資策略,用時間滾存回報,不宜過份短炒。至於投資選項應該進取還是保守,則取決於個人的承受能力。 

一般理解下,年輕人可以選擇較高風險的投資選項,即使短線虧損,亦有時間可以追回。但筆者亦遇過投資老手,在臨近退休的時候看準機遇,重注投到美股基金,並在適時退場賺盡了升幅。當然也有些客人對投資感到不安,長期投放到低風險的投資選項,即使市況向好也對自己的強積金不聞不問。 

強積金投資要能抗通脹

投資選項雖然是個人選擇,但我認為強積金的資產最低限度也要能抗通脹。因為到了退休的時候,縱使保住了本金,多年後的通脹也會令本金的購買力大幅下降。以香港的平均通脹率而言,強積金年回報達3%以上,便足以抵消了通脹,只要多加留意自己的投資選項,其實不難達到。希望各位善用自己的選擇權利,為日後退休的生活早作準備。 

可是大家有沒有想過,強積金能否應付退休生活嗎?全港超過360萬名「打工仔」,卻只有6萬個強積金戶口資產過百萬。先不要說100萬元是否足夠退休,其他強積金戶口內資產不多的朋友,已計劃好如何累積財富應付未來生活嗎? 

以上並非銷售話術,而是赤裸裸的事實,但筆者的內心卻感到非常矛盾,尤其是身邊立場相近的朋友相繼或準備離開香港。當大家都不認為香港再是安身立命之地的時候,那已經談不上退休的問題了。另一方面,我亦不希望為了生意,去為客人訂一個5至10年的「移民儲蓄計劃」,假若遇上甚麼動盪,這樣更對不起同路人。 

後來,我跟某位客人談及這個話題,才解開了我的心結。

擇離開香港的朋友固然為數不少,但仍有很多同路人因為不同的原因選擇留下來。總不能自以為香港沒希望,就不去規劃未來,也比停下來甚麼都不做較好。

共勉之,希望各位同路人的未來一切安好。

作者簡介:保險刀,剛加入保險業即遇上反送中、武肺疫情的前議員助理,立場先行,以業界手足的角度評論保險生態。 


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