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準備移民,保險如何處理?


【撰文:保險代理公司主席保險仔】

無驚無險,又到六點!準備收工。慣例走之前,都會「轆」下個腦,睇睇有乜最新時事?咦!又係講移民!據報,去年共有近5萬港人淨移出香港。香港中文大學有研究指出,港人最熱門的移居地是:英國、澳洲及台灣。看罷,心有戚戚然!手機嘅鬧鐘響起!唔睇到都唔記得夠鐘約咗BB(保險仔嘅女友──Bobo)食飯添!好彩set定鬧鐘啫。 

去到餐廳,心諗:啊!好在Bobo仲遲過我來到啫,逃過一劫。話口未完,Bobo就嚟到啦。一坐低,Bobo就講:「噚日四叔嚟屋企坐,話俾『孖打』聽,佢地成家明年決定要到英國定居喇!」唔係嘛!又係移民!四叔同保險仔平時都有偈傾,完全冇代溝嘅。佢90年代透過居英權,已全家大大少少攞晒英國護照,不過,佢一向都冇打算移民噃。佢仲話:「物離鄉貴,人離鄉賤」喎!又係嘅,有邊個想做二等公民呀!想到呢點,心情好複雜。「喂哎!你係咪聽緊我講嘢㗎,冇聲出嘅!」Bobo又用嬌嗲嘅語氣講。「唔係,一聽到四叔要移民,好唔捨得之嘛!」呢次,保險仔係講真㗎!

移民問題,是香港人近年經常面對的話題。

「四叔話叫我問你,佢哋移民前,有關啲保險要點樣處理,同埋有咩注意地方?」四叔一家人啲保險,大部分都由我保險仔經手嘅。「仲有呀!四叔話,係咪喺離港前,要將佢啲保單Cut晒佢,到英國後再買番?」Bobo一輪嘴,連發多個問題,其實,呢啲都係準備移民嘅客人,都會有嘅疑問嚟。 

「Bobo呀!妳同四叔講,唔駛咁心急Cut單,因為:

  1. 有部分個人保險,即使移民後,仍繼續有效。
  2. 就算有些保單要Cut,亦要確保新保單正式生效後才Cut,以免令自己和家人處於保險真空期。尤其現在全球疫情肆虐,再買有關保險隨時不被接受,又或將某些疾病如Covid-19列為不保事項。」我回答。

「咁即係點啫?」Bobo接着好肉緊咁問。梗係啦!四叔平時錫到佢燶咁滯!講番四叔,佢同一般人相若,已購買個人相關嘅保險,不外乎有4類:

人壽保險:

壽險冇地域限制,但保險公司可能因居住地域改變,保費會隨之更改。記住提醒四叔千祈唔好Cut壽險單。因為重新購買的話,都會按現有年齡重新核保,保費會大增。保留現有壽險單,即使遇有索償,亦可透過電郵或網上辦理。另外,印象中,四叔嘅幾份壽險都未有註明受益人嘅。切記提醒四叔必須盡快通知保險公司,補上受益人資料。因為,四叔移居英國後,他日百年歸老,若保單未有註明邊個係受益人嘅話,咁保單滾存利益,就變成遺產看待,自然以當地法律處理分配遺產。據我所知,英國有遺產稅,高達40%!其實,除英國外,美國、新加坡、台灣等地,都有遺產稅㗎。

危疾保險:

危疾保險亦係全球性。但由於地理、文化、飲食習慣、衛生情況有別,故保費可能有變,記得移民前要通知保險公司。四叔移民英國,同某啲國家一樣,係醫、藥分家嘅。喺英國睇醫生係免費嘅,但藥費就要自己出喇。四叔四嬸買嘅危疾保險,遇有索償時,係會同本地醫療服務掛鉤,例如要由保險公司指定醫生檢查,或提交香港醫療系統發出嘅醫療報告。但無論如何,一個唔好彩中招,身患重症,有份危疾保險,都可以幫補唔少藥費㗎!不過,每間保險公司要求有別,故在移民前先要問個明白。

醫療保險:

各保險公司提供的醫保有別,對離港時間和地域有不同限制,甚至有些更指明只保障亞洲地區範圍以內。此外,因地區唔同,保障範圍和保額未必適用。保險公司可能要求重新核保,亦有機會扣減或中止保障。四叔四嬸買嘅醫保都有提供海外保障,但唔似壽險咁,唔可以當作長期移民用途!四叔全家移民英國,由於佢地係英國公民,所以都受到英國嘅 「國民保健制度NHS」 保障,可獲免費醫療同埋急救服務。講多少少,持BNO移居英國,如果要享NHS保障的話,則須交「健康稅」(Immigration Health Surcharge) 。外國的醫療制度不一,移民前必需就當地的醫療制度,衡量需要那類醫保計劃。就好似加拿大,係冇私營醫療,只有免費的公營醫療,咁醫保就唔太合適啦。住院現金保障類別,則值得考慮。

意外保險:  

個人意外保險雖然提供全球保障,但只針對一般在港生活、短暫離港出差或者旅遊,唔太合適移民用途。意外險保單,會指定受保人離港最長期限。好似四叔咁,長居外地嘅話,佢只可以喺保單指定期限內受到保障。所以,佢必需同當地保險公司安排相關保險,準確銜接,避免出現保險真空。尤其妳堂哥、堂妹,去到英國後,可能會轉職。例如原本喺香港做文員,去到英國轉做電工,咁就必需通知保險公司,重新核保啦。等到指定期限屆滿,咁就要喺當地另購合適嘅意外保險喇。」我不厭其煩,娓娓道來。 

「嘩!咁長篇,我都唔知記唔記得晒,再逐一講番比四叔聽喎!」又係嘅,如果唔係,要我哋啲保險中介人嚟做乜!「Bobo!四叔係自己人,我會幫佢𥄫到實嘅!」其實,莫講話四叔,就算係其他客戶,保險仔作為保險中介人,都要堅守自己嘅職責,令到客人清楚自己嘅保障同埋權益嘅。「哈!你哎!乜嘢自己人呀?本小姐一定要嫁俾你嘅咩!認親認戚咁!」BoBo 說笑道。「唔係咩?咁到時你走寶唔好後悔啦!」 

作者簡介:保險仔,從事一般保險中介服務達四十年,期間,經歷保險市場及政府對行業的行為規管,隨時日不斷改進,日益成熟。目前,現職保險代理公司主席。


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