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精明買醫保你都做得到


【撰文:資深保險顧問雅歷士】

政府大力推動自願醫保,各大保險公司又以舖天蓋地的廣告宣傳,香港市民對於醫療保險的認識大大提升。以往「盲摸摸」買保險的情況已經少見,因為身邊總有「專家」提供意見。「專家」是指對保險有粗淺認識的朋友。然而,買保險不同買棵菜,是一個影響長遠的決定。必須掌握到重要資訊,揀選保費合宜的產品,便需要請教真正的專家。

政府大力推動自願醫保計劃,市民要挑選適合自己的保障。

筆者在業內多年,對各種醫療保險有研究,樂意分享購買醫療保險的觀點。如何挑選適合自己的保障,同時支付相宜的保費。筆者除了簡述主流的醫療保險及其定位,亦會推介大家忽略的產品,好讓讀者付出的保費物有所值。

主流産品當然少不了自願醫保。這個產品經過了多年在業界及市民廣泛諮詢,終於在2019年推出市場。現時提供自願醫保的保險公司共有33間,保障範圍及條款就是由這多間公司商討,再經食物及衛生局認可推出市場。各保險公司基本保障大致相同,但附加保障則各有特色,保費亦可自行定價,客戶有選擇的權利。

自願醫保是穩陣又省時的選擇

由於自願醫保是各保險公司集思廣益得來的產品,其保障範圍覆蓋十分全面,亦跟貼日後醫療產品的發展,將自願醫保作為一個基本保障,是一個穩陣又省時的選擇。客戶可以根據自己的財政狀況投保普通病房/半私家房/私家房,再參考各保險公司的保費及業內賠償的評價等才作出決定。

筆者雖然建議自願醫保,但各位也要考慮自身情況,假若將要移民,自願醫保就未必適合,讀者應該考慮另一些有提供海外地區保障的產品。基於最近香港人移民潮再起,理財顧問有責任了解客戶在這方面的想法,亦應該建議多於一份的保險計劃給客戶選擇。筆者知道個別保險公司大力催谷自願醫保,受僱的代理人只會推介自願醫保,不提供多一個計劃,這樣做是剝奪了客戶選擇的權利。

理財顧問亦應該建議多於一份的保險計劃給客戶選擇。

高端醫療計劃(CEO Plan)在幾年前興起,提供年度賠償額達港幣一千萬,終身賠償限額幾千萬的醫療保險。服務對象是要求有大額醫療保障的客戶,由於建議書上顯示個別項目全額賠償,所以吸引一些擔心自己醫療費用達到天文數字的客戶。高端醫療計劃提供不同的「自付額」,由零至港幣數萬元,客戶想減低保費支出,採用較高的自付額就可以達到預算目的。

高端醫療保費相對高昂

購買醫療保險是一個長遠以至終身決定,由於高端醫療保費相對高昂,而且保費升幅會較其他醫療保險高。投保時需要小心估算,以免到年老時因無力繳付保費而斷保,健康情況不理想時又未能投保,到時最有需要卻又被拒諸門外,情況將會十分無奈。

除了自願醫保及高端醫療,值得推介的是大部份人忽略的Top Up Plan。這個計劃設有不同級別的自負額,客戶可以索償超出自負額之外的醫療開支的八至九成,受限於指定賠償金額。這款Top Up Plan大多可以獨立投保,由於保費相宜,當然受到保險理財顧問青睞,但由於佣金不可觀,理財顧問不會主動向客戶推介,所以客戶少有知道這種產品。

精明投保不單是支付相宜的保費,還有投保的策略。現時有不少僱主都為僱員提供了醫療保障,個別計劃提供轉換權益,僱員臨近退休時可以豁免健康核保或透過簡易核保,將僱主提供的醫療保險轉換至個人的保障,年近退休的讀者應該要留意公司的計劃是否有這個選項。

年近退休的讀者應該要留意公司的計劃是否有轉換權益的選項。

即使沒有以上的選項,仍然有替代方案。個別保險公司推出可以在退休(一般為60/65歲)時無條件提升保障的醫療保險,客戶只需要在指定年齡之前投保一個基礎級別保障,就可以在退休時將保障提升。這個安排節省了客戶仍在受僱時的醫療保費,又能以低廉價錢保證退休時仍然受保。

由於醫療保險市場競爭激烈,各保險公司爭相推出優惠,個別保險公司鼓勵客戶多做運動,客戶配帶運動裝置記錄有效步數可享保費折扣,也有保險公司提供No Claim Bonus,客戶於指定保單年度內沒有索償可獲保費折扣。

筆者簡介了自願醫保、高端醫療及Top Up Plan,也分享了投保策略,希望有助讀者精明投保。正所謂:「有得揀,你至係老闆!」各位讀者不妨多作比較,挑選自己合意的保險顧問及有良好賠償聲譽的保險公司,做一個精明消費者。

(筆者是香港保險仝人職工會會員,文章謹代表個人立場)

作者簡介:雅歷士,資深保險顧問,曾參與自願醫保諮詢,閒時寫作為樂,分享業內資訊。


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